IVA債務重組

債務重組

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債務重組是甚麼?

簡稱IVA既個人自願安排 Individual Voluntary Arrangement,就係大家常說既債務重組,係面對債務而瀕臨破產時既一種處理方法。根據香港破產條例第6章第20條,對於面臨破產之人士,個人自願安排IVA是香港法律認可既一個債務處理選擇。在IVA債務重組中,債務人須向其債權人提出償還債項既建議,在經過法庭聆訊及頒佈臨時命令後,債權人需要通過其建議書,確保債務人既資產能夠妥善分派給債權人。

簡而言之就係由欠債人委託專業人士向債主提出償還債項既建議,令欠債人士可根據自己既還款能力償還債務,但有關既申請需要經由法庭核准。

IVA適合欠債超過人工15倍或瀕臨破產人士。法例規定,欠債人需找到一位代名人(例如註冊會計師,律師),代名人會向法院提交報告,交代欠債人既資產及負債狀況,並召開債權人會議,跟債主商討及重新訂立新既還款方案,之後法庭會按此頒令,讓欠債人依新方案將債項完全還清。相關既申請需經由法庭核准。

對債主而言,IVA有較大誘因令欠債人還債,讓債主收回欠款,避免因欠債人破產,而出現壞賬。

IVA可以重組既債務類別:

  • 卡數、
  • 銀行私人貸款、
  • 財務公司貸款、
  • 「一筆清」高息貸款、
  • 儲蓄互助社貸款、
  • 學生資助貸款、稅項等,

債務重組申請資格:

  • 有固定工作,每月有穩定收入
  • 欠債金額為月薪15倍-35倍或欠債超過50萬並瀕臨破產人士
  • 敏感職業而不能申請破產或不宜破產人士

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債務重組流程

第一階段:「第一日」

債務人需要帶備有關債項及入息證明等資料進行免費IVA債務重組諮詢及分析。符合所有申請資格後,將會由代名人(例如註冊會計師,律師)擬定「還款建議書」。另外,方案經理將以豐富既行業經驗,以平衡債權人及債務人既利益,幫債務人制定「債務重組建議書」。當中除了建議債項既每月還款額、期數、利率外,亦會清楚列明申請人既生活所需開支;並交代申請人如自住物業、私家車、保險、退休金等既資產詳情。

「兩個星期內」

財務公司會安排債務人進行宣誓,由代表律師將臨時命令申請書呈交法庭存檔。

第二階段:「三個半月」

債務人需要到法庭聆訊,法庭將頒布IVA「臨時命令」,刊登債權人會議通告(中英文各一份),代名人會依照法院命令,在指定既時間內召開債權人會議。

第三階段:「四個月」

會議當日,債權人將會按照申請者既還款建議書內容作出投票,以決定是否接納還款方案。還款方案可於債權人會議中進行修改,根據香港法例,只要得到總欠債金額75%債權人同意該還款建議書,IVA便可以正式實行。

預計時間第一階段:
第一日債務人需要帶備有關債項及入息證明等資料進行免費IVA債務重組諮詢及分析。符合所有申請資格後,將會由代名人(例如註冊會計師,律師)擬定「還款建議書」。另外,方案經理將以豐富既行業經驗,以平衡債權人及債務人既利益,幫債務人制定「債務重組建議書」。當中除了建議債項既每月還款額、期數、利率外,亦會清楚列明申請人既生活所需開支;並交代申請人如自住物業、私家車、保險、退休金等既資產詳情。
兩個星期內財務公司會安排債務人進行宣誓,由代表律師將臨時命令申請書呈交法庭存檔。
預計時間第二階段:
三個半月債務人需要到法庭聆訊,法庭將頒布IVA「臨時命令」,刊登債權人會議通告(中英文各一份),代名人會依照法院命令,在指定既時間內召開債權人會議。
預計時間第三階段:
四個月會議當日,債權人將會按照申請者既還款建議書內容作出投票,以決定是否接納還款方案。還款方案可於債權人會議中進行修改,根據香港法例,只要得到總欠債金額75%債權人同意該還款建議書,IVA便可以正式實行。

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清數個案

個案 1

美容師清數

姓別:女 職業:美容師 月入:$15,000

債務公司欠債每月供款債務舒緩後還款
財務公司 A$17,000$6,223
財務公司 B$14,000$5,124
財務公司 C$9,000$3,294
財務公司 D$22,000$8,053
財務公司 E$1,5000$5,490
財務公司 F$23,000$8,419
總金額:$150,000$27,084$8,871
每月供款由:$27,084
減至:$8,871
每月節省開支:$17,113

個案 2

職業司機清數

姓別:男 職業:司機 月入:$21,000

債務公司欠債每月供款債務舒緩後還款
財務公司 A$30,000$10,981
財務公司 B$20,000$7,321
財務公司 C$8,000$2,928
財務公司 D$12,000$4,392
財務公司 E$12.000$4,392
財務公司 F$18,000$6,589
總金額:$100,000$36,603$5,914
每月供款由:$36,603
減至:$5,914
每月節省開支:$30,689

個案 3

教師清數

姓別:女 職業:教師 月入:$38,000

債務公司欠債每月供款債務舒緩後還款
財務公司 A$70,000$25,624
財務公司 B$66,000$24,160
財務公司 C$53,000$19,401
財務公司 D$40,000$14,642
財務公司 E$50,000$18,303
財務公司 F$34,000$12,946
財務公司 G$27,000$9,883
總金額:$340,000$124,459$20,109
每月供款由:$124,459
減至:$20,109
每月節省開支:$104,350

個案 4

倉務員清數

姓別:男 職業:倉務員 月入:$17,000

債務公司欠債每月供款債務舒緩後還款
財務公司 A$8,000$2,928
財務公司 B$15,000$5,490
財務公司 C$18,000$6,589
財務公司 D$7,000$2,562
財務公司 E$11,000$4,026
財務公司 F$14,000$5,124
財務公司 G$5,000$1,830
總金額:$78,000$28,549$4,613
每月供款由:$28,549
減至:$4,613
每月節省開支:$23,936